第一,年龄预测方面的不确定因素。时代发展的今天,一般来说预测一国普通民众的预期平均寿命已不是件困难的事情。住房反向抵押贷款中碰到的年龄预测障碍主要来自两方面,一是,借款人的道德风险,也就是说预期自己会长寿的健康老人会有一种较之患有疾病的不健康老人更愿意使用住房反向抵押贷款的现象。这就使得贷款人依据普通人寿保险公司生命表预测的老人寿命会偏低。二是住房反向抵押贷款时间过长,医学科学的发展在这期间很可能出现巨大突破,从而大大延缓人类寿命,造成贷款人支付增加,回收推延,造成巨大损失。
第二,利率预测方面的不确定因素。中国是一个发展中国家,历史证明发展中国家在发展过程中通货膨胀很容易发生,从而引起银行利率的相应大幅增加。虽然目前我国的通货膨胀不严重,贷款利率不算高,但难保证未来几十年内这种情况不发生变化,并且以往的低利率很容易引起未来低利率的预期,这反倒增加了贷款人的风险利率。
第三,未来房价预测方面的不确定因素。这是三大不确定因素中不确定性最高的一个,之所以这样说是因为如果按照理论界一般的观点认为房价水平应该有由收入决定的话,未来收入增长预测准确极为困难。另外中国土地使用权70年的规定也使得临近使用权期限的住房价值很难把握。由于住房反向抵押贷款中存在以上三大不确定因素,再加上它对我国商业银行来说又完全是一个新生事物,因此应该以积极慎重的态度开拓住房反向抵押贷款这一新的信贷领域。
在我国商业银行还严重缺乏实践经验的情况下,我们开展住房反向抵押贷款第一应奉行的原则就是谨慎性。所谓谨慎性就是宁可将不确定性想的坏一些也不要抱侥幸心理,一味往好处想。由于住房反向抵押贷款的特殊性质,实行谨慎原则对银行不会受到很大损失(只不过减少一些规模,而从世界上搞住房反向抵押贷款的国家实践来看,这类贷款占总贷款的比例都不大)而对借款人来说未来也不会受到很大损失,因为住房反向抵押贷款可以设立特殊的保护借款人的条款。
反馈
内容有误 未解决问题 法条过时 内容过时 排版错乱 其他错误更多贷款逾期热门文章
如何区别会员卡充值与非法集资
金融证券2018/6/10 11:15:00更新在现实社会中,随着市场竞争激烈,很多商家推出各种优惠促销手段,其中就包括会员卡充值。有而有些商家将充值卡发放完毕后,就选择跑路,其行为构成非法集资,那么,会员卡...
怎样追回民间非法集资,法律依据是什么
金融证券2018/6/5 15:53:00更新在平常的投资活动中,一定要防范非法集资风险,那么怎样追回民间非法集资,法律依据是什么,关于非法集资的钱怎样要回来的法律规定有哪些呢?下面,小编整理了关于非...
非法集资司法解释原文是什么
金融证券2018/6/2 16:57:00更新随着我国经济的不断发展,在我国允许正常合法的资本循环存在,但非法集资是一种庞氏骗局,是公开的犯罪行为,而且它种类比较复杂,多数为利用诱惑人的条件、异常高的回报来...
洗钱罪与非法集资罪各自的构成要件是什么
金融证券2018/10/8 14:28:00更新在财产性犯罪中,洗钱罪与非法集资罪都是值得注意的对象,他们不仅带来了经济损害,还破坏了市场秩序。因此应该对其加以辨别,那么洗钱罪与非法集资罪各自的构成要件是什么...
非法集资的有关规定有哪些
金融证券2018/5/28 14:46:00更新非法集资是未经有关部门依法批准,承诺在一定期限内给出资人还本付息。还本付息的形式除以货币形式为主外,也有实物形式和其他形式;向社会不特定的对象筹集资金。以下就是...